一文了解保险金信托的比较优势

时间:2019/11/12 13:55:36用益信托网

保险金信托糅合了一般信托与保险产品的功能与特点,实现了1+1>2的效果,具有多方面的比较优势。


一、相对保险的四大优势

相较于保险而言,保险金信托具有受益人更广泛,给付更为灵活,理赔金更加独立,财产更保值增值四方面的比较优势。


图1:保险金信托相对保险的优势

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资料来源:普益标准整理


1)给付更为灵活,保险金信托可以灵活安排受益金的给付。虽然保险受益金在很多保险公司都提供理赔后的给付安排服务,但灵活度不及信托高。信托可以根据客户个性化、多样化的需求设定灵活多样的给付条件,可以将任何事件或时点设为触发支付条件。


2)受益人更广泛,保险金信托突破了受益人的限制。在保险产品里,未出生的人是无法作为保单受益人的,但通过信托则可以;同时保险必须要有明确的受益人,但信托的受益人可以是确定的人,也可以是确定的范围。


3)理赔金更加独立,保险金信托凭借独特的制度优势,使得保险理赔金具备了财产的独立性。在单纯的保险里,保险理赔金赔付给受益人后,将成为受益人的财产,但并不具有财产的独立性,将受到债务和离婚分割的威胁。而保险金信托则使理赔金与受益人的债务隔离,产生“欠债不还”,“离婚不分”的效果。


4)财产保值增值。受益金直接赔付将增加受益人的管理成本与风险,还可能导致受益人无度挥霍的行为。若由保险公司安排给付服务,未给付的保险金在部分保险机构不计算利息,有的是按照一年期定期利息计算,财产贬值风险高。而保险金信托的受托人是具备较强资管能力的信托公司,其基于信托责任而必须高效地管理信托资产,实现财产保值增值。


二、相对一般信托的三大优势


作为家族信托的一条支流,保险金信托虽在整个信托资产规模中占比较小,但其具有一般信托无法复制的优势。


1)投资门槛较低,受众面更广。对于信托公司而言,一般而言,低于300万的家族信托管理价值低,因而目前国内的家族信托分为300万-600万的标准化家族信托和3000万以上的私人订制的家族信托两种。不同的是,保险金信托由于保费与保额之间往往存在杠杆,只需保额达到家族信托的门槛就可,这变相的降低了家族信托的准入门槛。


2)杠杆性是保险金信托独有的优势。保险的杠杆功能在人寿保险中体现的尤为明显,投保人每年缴纳较少的保费,当保险发生时保险金的数额通常是投保人缴纳保费的数倍,利用巨额保险赔偿实现财富的积累,再将数额巨大的保险金纳入信托架构,通过信托机构的资产管理优势实现个人财富的保值增值。


3)保险金信托还具有收益锁定功能优势。以终身型年金险为例,合同一旦签订,收益将锁定直至被保险人终身。在一般的信托中,虽然受托人可以通过管理实现信托资产保值增值,但是收益存在一定的不确定性和波动性,甚至可能出现损失。


作者:普 益 标 准
来源:普 益 标 准

责任编辑:zhangshi

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