保险金信托十大典型运用场景

时间:2024/06/17 10:16:58用益信托网

案例一 利用保险杠杆功能,助力财富有序传承


W先生是一名公司金领,现年40岁,有很强的财富管理和传承意识,对于近些年兴起的家族信托他非常看好,但鉴于设立门槛过高让他感到犹豫不决。


近期他了解到保险金信托结合了保险与信托的双重优势,可以利用保险的杠杆功能,降低设立门槛,从而实现财富传承规划。


在专业信托顾问的建议下,W先生与保险公司签订了一份终身寿险保险合同,每年仅需支付35万元,连续缴费10年,W先生过世后其指定的受益人即可获得高达1000万元的身故保险理赔金。同时,W先生以该保单作为信托财产与信托公司签订了一份家族信托合同,约定家族信托作为投保人及保单受益人,一旦触发保险事故,1000万元的理赔金将直接理赔至家族信托,由受托人按照W先生事先设定的条款进行专业管理。


保险金信托不仅为W先生提供了生命保障,同时也确保了家族财富在未来的稳定传承,减少了不确定性带来的风险。


案例二 债务风险隔离,保障子女及后代的生活


Y女士经过早年的奋斗完成了财富积累。她有一个儿子小张,是一位自主创业者,正筹备一项风险较大的投资项目。儿子育有一个3岁的儿子和1岁的女儿。她担心儿子的创业项目可能会面临失败风险,给他的生活带来困扰,孙子女的未来生活也可能受到创业失败的影响。


为了给儿子和未来的孙子女提供一份坚实的经济保障,Y女士在一位资深保险代理人的建议下,购买了一份高额的人寿保险,并设立了保险金信托。信托合同约定儿子以及孙子女为信托的受益人,并约定若儿子创业失败,每年可以从信托账户中领取一笔生活保障金,孙子女的教育经费也从信托账户中支付。这样,无论Y女士儿子的创业项目成功与否,未来生活都能得到保障,同时也能给孙子女提供良好的成长环境。


案例三 给予全职太太的安全感,保障家庭和谐


董先生是一位成功的企业家,他的妻子小李是一位全职家庭主妇。家庭财产主要是董先生的婚前财产并放在董先生的公司里,二人并没有太多的共同财产。小李担心未来一旦遭遇意外或婚变,她和她的父母就没人照顾了,甚至未来孩子的教育与生活费用都成问题。


董先生知道了小李的担忧后,为了保障小李的养老、小李父母的生活及未出生子女的教育和生活费用。董先生在分期购买年金保险的同时还设立保险金信托,信托受益人包括小李、二人的子女以及小李的父母。分配方面,信托条款约定定期支付给小李生活费和子女抚养费,并每年支付一笔养老金给小李的父母。同时,约定任何人不得任意调整信托受益人及其受益权的方式,减损小李及其父母、二人子女的信托利益。通过年金保险与信托的组合,解除了全职主妇的后顾之忧,使小李和她父母未来的生活都能得到妥善的照顾,孩子的教育和生活费用也有了保障。


案例四 防范子女婚姻风险,预防财产外流


李女士夫妇通过地产投资积累了一定的财富,女儿结婚后,夫妇二人担心如果未来女儿和女婿的婚姻关系发生变化,家庭财富和女儿的生活保障可能面临风险。如何既能保障女儿的生活,又能保障财富不外流,一直困扰着夫妇二人。


在咨询了专业财富顾问后,李女士购买了一份人寿保险,并将其作为信托财产设立了保险金信托。信托合同指定女儿作为信托受益人,并在信托合同中明确女儿从信托中获得的财产属于其个人财产,不属于夫妻共同财产。如果女儿育有子女,可以追加外孙子女为受益人。这样,无论女儿和女婿的婚姻状况如何变化,信托财产都不会因为婚姻关系的解除而被分割,从而保障了女儿在经济上的独立性和生活质量。


案例五 家企风险隔离,保障家人生活


王总是一位服装加工行业的企业家,现年53岁,和夫人育有一双儿女。近年来,受大环境影响,服装加工业发展大不如前,他意识到需要采取措施保护个人和家庭财富,以免企业未来的不确定性影响家人的生活。


在专业顾问的建议下,王总以个人财产为自己投保了一份终身寿险,保额为1000万元。同时,王总与信托公司签订信托合同,将其太太和一双儿女作为信托受益人。王总缴纳完首期保费后,将剩余资金放入信托专户,并将投保人和保险受益人变更为信托公司。保单存续期内,指定信托公司作为投保人使用信托财产继续交付保费,当保单约定的赔付条件达到后,保险公司直接将保险金赔付给信托公司。


这种模式下,由于投保人变更为信托公司,避免了委托人因债务导致的被强制执行保单现金价值,以及委托人未及时交付保费被退保等情况,满足更多高净值客户的资产保全与传承的需求,实现了个人财产与企业财产的有效隔离。


案例六 为特殊人群提供长期照护和关怀


G先生50岁,是一家上市公司的老总。他的儿子在年幼时被诊断出患有自闭症,未来生活需要他人持续的支持和照顾。G先生深怕自己一旦遭遇不测,儿子将无法得到适当的照顾。


为了确保儿子未来的生活保障,在专业顾问的指导下, G先生先是购买了一份保额为2000万元的人寿保险,选择了10年缴费期。随后G先生与信托公司签订保险金信托合同,约定保险金信托作为保单受益人,一旦发生保险事故,保险赔偿金直接理赔至保险金信托的信托账户。信托受益人为G先生的妻子和他们的儿子,信托合同约定G先生的妻子和儿子每人每年可以领取50万元的生活费,儿子的医疗费用(包括但不限于自闭症相关治疗和康复费用)可以通过保险金信托账户报销。如果未来妻子因身故或年迈等原因无法继续照顾儿子,妻子或指定的继任监护人可以为儿子选择专业护理机构,相关费用从信托账户中支付。


G先生提前为无法独立生活的儿子做好了长期关怀规划,确保了儿子在父母不在时仍能维持高质量的生活。


案例七 实现复杂的的家庭财富传承需求


F先生现已55岁,是某上市公司知名的创始人。早年离婚,和前妻育有一子,儿子已经学有所成,准备回来接班。


但是,F先生与现任妻子结婚后,有了第二个儿子,小儿子勤奋好学,F先生担心未来小儿子和现任妻子生活没有保障。于是,想通过家族信托给现任妻子和两个孩子留足够的财产,希望他们能在自己百年之后或意外来临之时衣食无忧。


在专业顾问的建议下设立了保额为1个亿的保险金信托。在缴纳完首期保费后,F先生将保险受益人和投保人变更为保险金信托,并将用于缴纳剩余保费的资金放入信托账户。


在签订信托合同时,信托受益人约定为大儿子、现任夫人、小儿子以及家族未来世代的成员。信托条款约定,以上市公司出现经营困境作为大儿子的分配条件,信托账户按年给付给大儿子一笔生活费以保障其品质生活;以F先生出现意外情况且小儿子尚不能独立生活作为小儿子的分配条件,将信托财产的20%作为信托利益分配给小儿子,用于完成学业和创业;当F先生出现意外情况时,现任夫人和小儿子还可以每年从信托账户中获得一笔生活费。


通过设立保险金信托,确保了万一出现企业经营风险或F先生发生个人意外时,两个儿子和现任妻子也能有稳定的生活保障。


案例八 防止子女因继承问题引发家族纠纷


L先生是一位50岁的成功企业家,有两个儿子和一个女儿。三个孩子都非常优秀,但L先生对具有创业精神的二儿子寄予厚望,希望他能继承自己的衣钵。L先生希望将一半的财产留给二儿子以支持他的创业梦想,但他同时也担心这一决定可能会引起其他子女的不满和家族纷争。


为了预防潜在的继承冲突,L先生采用2.0模式设立了保险金信托。在缴纳完首期的人寿保险保费后,以该保单作为信托财产设立了家族信托,将家族信托指定为保单的投保人和受益人。一旦保单赔付,赔付金将直接进入信托账户。信托文件约定,有创业需求的子女可以向受托人提供可行的创业方案,经受托人审核通过后可以从信托中获得一大笔资金用于创业,没有具体创业计划或方案的受益人不会获得相应的分配;每个子女除了每年可以领取一笔生活费外,在结婚、生子时还可以获得一笔奖励金。为了避免家庭内部矛盾,L先生要求受托人在分配信托财产时对各个受益人的金额予以保密,以避免子女之间因财产分配不均而产生嫉妒和不满。


L先生通过保险金信托不仅可以支持二儿子的创业梦想,同时确保其他子女的权益得到尊重。通过信托的保密性,减少子女间的财产比较和潜在冲突。


案例九 防止后代奢靡生活、挥霍财富


冯先生45岁,经营者一家外贸公司,辛苦创业数十载,小有所成,育有一子。近期儿子却向他表达了不想读书的想法,并表示,老爸挣的钱自己一辈子都花不完,自己为什么还要辛苦念书?冯先生一方面希望孩子能好好完成学业,另一方面又担心自己百年以后辛苦积攒的财富会被儿子挥霍一空。


于是,在专业顾问的指导下,决定设立一个保额为3000万的保险金信托,分期缴纳保费,信托受益人为儿子、妻子以及家族未来世代的成员。信托条款约定自己百年以后或者发生意外,保险赔偿金转入信托账户委托信托公司进行管理,儿子和妻子仅可以每年从信托账户中领取一笔固定的生活保障金;为了鼓励儿子完成学业,设置了学业奖励金,当儿子完成每一阶段的学习任务并取得相应学位时,儿子可以领取奖励金;如果儿子或家族后代有创业意向,可以向受托人提供可行的创业方案,经受托人审核通过后领取一笔资金用作创业基金。


案例十 保障未出生家庭成员的生活和教育


L太太35岁,其先生是一家科技型企业的创始人,身价不菲。儿子刚满5岁,小女儿即将出生。其先生早期由于创业常常加班等原因,身体状况不是太好;夫妻二人父母均健在,L太太已为自己、先生、儿子购买寿险。


L太太希望当下配置的保险除了能保障自己和先生的养老医疗、儿子的教育以外,还能为尚未出生的女儿提供生活和教育保障。


综合考虑之后,L太太整合家庭保单,将家庭三人合计保额4000万的人寿保险打包设立了保险金信托,保险金信托约定L太太与先生的父母四人、L太太夫妻二人、一双儿女均作为保险金信托受益人,通过分配计划有序安排家族财富管理及传承,为家人的生活和子女的教育提供保障。




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来源:新 财 道 财 富 管 理

责任编辑:Tnews

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