“以房养老”基金再暴雷!2021年信托还可以这么玩!

时间:2021/02/20 11:23:35用益信托网

【事件 】

    

2019年3月,冯女士投资了北京利合济民投资有限公司(下称“利合济民”)的房产理财产品,希望可以“以房养老”:即在利合济民的安排下,冯女士将北京朝阳区的一套房产进行了抵押,从44岁的出资人高怡那里借来560万元,约定按照月利率1.5%(8.4 万/月)支付给高怡;同时,冯女士将借来的560万元转手交给利合济民,委托其进行理财投资,约定年化利率为4.5%,即月息0.375%,每月2.1万,由利合济民每月给冯女士、高怡打款。

    

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然而,拿了三个月的利息之后,从2019年7月开始,冯女士和高怡未能从利合济民获得收益,2019年底,利合济民因涉嫌非法吸收公众存款罪被警方刑事立案。“以房养老”投资人冯女士不仅面临房产被查封,还被判令返还高怡560万元本金,并支付三个月的利息和违约金,以及律师费,合计613.6万元!


其实这不是投资人第一次陷入“以房养老”陷阱,利合济民也不是第一家从事“以房养老”骗局的投资理财公司。之前就有中安民生养老服务有限公司打着“以房养老”的旗号,声称与中国老龄事业发展基金会有合作,在全国各地展业,最终造成数百老年人债台高筑!


“以房养老” 骗局共同点


”以房抵押,现金认购“是这些以房养老理财产品的业务模式,即“抵押-借贷-理财”模式,房产抵押后获得的借款以购买理财产品的形式进入平台公司的账户;


“以房养老”产品表面上被包装成一款年化收益为5%-6%的低风险“季薪制”甚至“月薪制”产品,然后计算之后会发现,这类产品的最终年化利率高达24%左右!


这类项目的平台公司往往在取得款项后,缺乏有保障的第三方机构进行资金托管,进而未进行合同规定的投资行为,而是转移资产,构成合同诈骗或者非法集资。


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“以房养老”这片未来的“蓝海”有待被正确地认识


“以房养老”即“住房反向抵押贷款”,诞生于20世纪60年代的美国。由于我国的养老体系尚不健全,2013年8月,国务院发布《关于加快发展养老谷物业的若干意见》,鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点,并于2018年8月,由银监会下发通知将试点推广到全国。目前,幸福人寿是国内唯一一家开展此项业务的保险公司。

   

 1.正规的以房养老保险、基金,应该是严格按照银保监会指导意见合规运行;

   

 2.形式上都是房产抵押,但是正确的做法是领取一份终身的保险产品,而非有第三方借款人参加的短期理财产品;

   

 3. 老年人将自有房屋抵押给保险公司,继续拥有对房屋的占有、使用、收益及经抵押权人同意的处分权,居家养老直至身故。老人去世后由银行或保险公司收回老人的住房,用以归还房产抵押贷款。而不是将房产抵押给个人或者中介公司,最终房财两失。


养老信托的引入或将成为服务信托的一个转型方向


信托作为正规持牌机构,管理资产20余亿元,但目前主要业务停留在银行通道业务、信托贷款、房地产信托、证券信托管理等。信托公司独有的财产独立、风险隔离、忠于受托事务功能,是有效管理长期资产、按照受托人意愿进行资金分配的最佳方案。


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首先,信托公司设立相应的服务信托,养老房将房产抵押给银行或者信托,然后将资金交付给服务信托的托管账户,实现财产隔离。其次,信托公司根据主合同约定及受托人意愿,定期向受益人支付应付养老款项。

    

监管部门在2020年11月对推广运用信托机制进行服务信托管理持支持、鼓励探索表态,积极引导信托业利用信托在财产独立性、风险隔离、账户管理等方面的制度优势,积极发展养老信托、资金存管信托等服务信托业务。


作者:雪 理 财 懂 信 托
来源:陆 家 嘴 尚 书 房

责任编辑:Tnews

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