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早些年，教我妈学“手机银行”、“微信支付”之前，都得先做一番思想工作：妈，不要怕新生事物，主动去拥抱改变，才能不被时代淘汰。加油！你肯定行的！

近两年，“人工智能”应用井喷，尤其是“大语言模型”的层出不穷、广泛应用、已经让我不得不用这套话术时时激励自己了。

在2022年资管产品全面净值化转型后，我司开启了一个研究课题，叫：如何辅助“理财经理”学会真正的财富管理，并为此搭建了一个知识树，里面包含很多内容，比如宏观经济指标的含义和对股债市场的影响啊，各种理财产品背后的投资策略和真实风险收益复盘啊，心理账户和大类资产配置方案设计啊，客户KYC与分层管理啊……但老实说，在不少银行私行、理财公司、信托公司实践了一下，效果并不算好。

主要是因为理财经理们太忙了！一天到晚有那么多琐碎工作要做，有那么多新产品、新销售政策要学习理解。就算能抽出周末时间来认认真真学习宏观数据的背后含义，又怎么能做到随时跟进变化，对市场行情形成独立判断呢？

就算把自家推出的每一款理财产品都吃透了，知道背后赚钱的逻辑、风险、什么样的客户适合买？可又怎么能知道对手家的理财产品都是什么样？跟自家的比，优势在哪儿，劣势在哪儿呢？

客户可能问你股市、债市怎么走？也可能问你黄金，外汇怎么样？客户可能让你解读经济指标，也可能让你点评政府会议。客户可能让你预判美国降息的精准时点，也可能让你铁嘴直断下一个行业风口。客户要求的收益可能是“越高越好”，也可能是“每年5%，不要波动”……

总之，就是人类完全无法实现的。

可不过转眼之间，AI就快要实现了。

理财经理三大核心竞争力——专业、陪伴、信任，对于AI应用来说，似乎都不是问题。

先说专业吧。这还有什么可说的呢？但凡涉及到数据、规律、逻辑这些纯脑力的玩意儿，碳基大脑跟硅基大脑比，那都不是关公门前耍大刀，是擎天柱门前耍大刀。你起五更摸半夜拾人牙慧学个一知半解，它几秒钟纵览古今中外大小事融会贯通。只要客户能问出口，只有它不能说的，没有它不会说的。

然后说陪伴吧。很多人以为只有人类才能提供有温度的情感支持，帮助投资者克服从众心理，穿越投资周期，但其实不是的。AI最早开发的应用之一就是在心理治疗领域。AI恰恰因为没有人类感情，才能更精准地识别人类情绪，应对情绪，不受自身经验和站位的限制。它不仅可以识别文字中的情感，还可以捕捉语音中的轻颤，以后如果允许的话，它甚至可以通过观察眼动等微表情完完全全拿捏人类的喜怒哀乐怕，贪嗔痴慢疑。

更可怕的是它还有无限的精力。一个理财经理拼了老命能陪好2个5000万AUM的客户，20个500万客户，能陪好200个50万客户么？2000个5万客户呢？2万个5000块客户呢？而AI应用可以7*24小时陪伴哪怕2000万个5块钱的客户，并且无差别地给他们一样全心全意的体贴！

最后说信任。很多理财经理的成功既不是比别人专业，也不是因为自家产品好，完完全全是因为客户相信他的人品，才愿意把自己的真实财务情况，家庭情况，甚至人生规划与焦虑，毫无保留地告诉他。理财经理也是因为得到了这些关键信息，才能切中要害，打造出最符合客户需要的资产配置方案，实现了财富管理的终极奥义。

但这种情况是极难得的。试想想，你是更容易跟一个不知底里的理财经理坦诚自己有3000万身家，一个女儿找的男朋友看来不靠谱，一个儿子毕业即失业，配偶开的公司好像要资不抵债了，疑似还有小三儿，我该怎么通过保险、信托、基金、理财打造出一个流动性够、收益尚可，还能抗各种非市场风险的组合呢？还是在没人注意的角落，偷偷把这些心事儿输入到AI应用里，看看它怎么说？

如果现在有人问我，长期来看，AI会不会取代理财经理？我的答案是毫无疑问，现在就是理财经理职业的黄昏了。

但！理财经理若是能率先拥抱AI，却可以借助它的力量，短时间内碾压同行，创造一个夕阳红！

还是先说专业。AI了解所有的宏观数据，看过所有的公开研报，能条条有理地预判所有市场不假，但投资经理也能啊，宏观研究员也能啊。一块表能准确报时，一百块表让人不知道是几点了。当前金融市场并不缺专业的人和声音，AI也不过是喧嚣中的一员罢了。而且AI更加喧嚣，它脑子里的东西太多了，如果投资者直接向AI应用发问，问法儿稍不留意，答案就可能是一本正经的胡说八道。它可能用陈年的报告和数据预测现在的市场，也可能把博人眼球的谬误和理性的分析强行捏和。当投资者本身对宏观经济没有框架清晰的理解，对影响资本市场的因素没有时间观念、权重观念，没有预期差管理，那么他得到的答案，有效性是非常差的。而理财经理就不一样了，现在我们不必成为博闻强记的投资专家了，只要学会当好客户的“需求翻译官”，掌握宏观框架，理解资本市场逻辑，学会发问，能分辨出异常答案，剩下的交给AI来辅助，立刻就能出类拔群！

而在产品理解上，理财经理们想做到比AI更懂也不难，就是要去挖掘资管业务的真相，真正搞清楚产品在投什么，怎么投的，怎么给客户赚钱的，怎么给客户赔钱的，不要流于产品宣传话术的表面。因为冠冕堂皇的话术，AI那儿要多少有多少。而事实的真相，即便在信息爆炸的时代，也是稀缺的。

再说陪伴。假设我现在持仓基金亏了50%，慌得睡不着觉，想全卖了又不甘心。AI和真人谁更会安慰我？我还真找deepseek和一个理财经理朋友试了一下，答案是——deepseek。

后半夜的deepseek真是越聊越懂我，专业、贴心、秒回，但理财经理朋友么，没多久就去哄小朋友睡觉了……

不过，在“陪伴”赛道，人类仍然能够胜出，秘诀就是“主动”！因为绝大部分投资者是不会主动说自己多么纠结难受的，且就是说了也不见得能说清楚。理财经理接触众多客户，只要掌握了普遍的客户恐慌时点和心理，主动出击，直陪要害，就能大大超越AI了！那么主动出击的话术从哪儿来呢？AI啊！你来扮演你的客户，AI来扮演你！当然即便如此，人的体力也是有限的，理财经理的未来，只能是不断向高净值客户靠拢，长尾散户的阵地将一片片被AI蚕食。

最后说到信任。AI应用像个树洞不假，但这个树洞却内嵌了任务目标的。如果是通用的AI，训练目的并非为了投资，客户在使用上，泛泛地听听观点或许还觉得挺好，但决定投资标的和配置比例的最后一步，却无法安心托付给它。

那么专业AI应用呢？近年来也推出了不少，某行、某三方平台、某券商都有智能投顾，但效果也就平平，这一方面跟近三年股市长熊，业绩不佳有关，但还有一个问题是，垂类AI的任务是什么？如果也是为了提升规模、赚管理费的话，AI可不会觉得坑了客户没脸见人啊……况且专业AI应用可就不是树洞了，它后面蹲着一个贪婪的法人，是不是比一个真人更可怕呢？所以人品反倒最有可能成为理财经理的优势。

未来已来，躲是没地儿躲了。

理财经理们，主动去拥抱改变吧。

加油！

你肯定行的！